В чем суть цели финансового планирования? Как поставить цель?

21.06.2018 Просмотров: 266

Поставить себе цель финансового планирования — это значит определить:

а) какие приобретения вы хотите сделать, куда хотите поехать отдыхать, какое жилье хотите иметь и т. д.

б) сколько денег нужно для достижения каждой из этих целей;

в) к какому времени каждая цель должна быть достигнута.

Например: хочу купить автомобиль стоимостью $15 000 через 2 года — четко определенная финансовая цель.

Давайте поговорим о том, какие общие финансовые цели стоят перед большинством людей.

Первая универсальная цель финансового планирования — это ваши пенсионные накопления. Если вы не позаботитесь о своих личных финансах, вы можете рассчитывать только на государственную пенсию. На момент написания этой книги это примерно $80 в месяц, начиная с 60 лет. При этом пенсионный возраст планируется повысить, поскольку количество пенсионеров увеличивается, и в казне не хватает денег даже для выплаты этой, прямо скажем, чрезвычайно скромной пенсии.

Вы хотели бы в старости жить в нищете? Полагаю, что нет. Тогда вам нужно заранее позаботиться о том, чтобы обеспечить себя в эту пору жизни. Какие параметры финансовой цели надо указать? Правильно: сколько денег нужно и к какому сроку. Ответьте для себя: когда вы планируете выйти на пенсию? Сколько денег вам необходимо для того, чтобы обеспечить себя в этот период жизни?

Отвечая на эти вопросы, вы уже имеете громадное преимущество: большинство людей вообще не задумываются о том, что эту задачу нужно решать.

Вторая универсальная финансовая цель — жилье. Время бесплатной раздачи жилья уже давно в прошлом, и каждый, у кого нет квартиры, будет вынужден купить ее по рыночной цене. Если в вашем личном бюджете не будет на это денег, значит, у вашей семьи не будет дома.

Третья общая для многих людей цель финансовая планирования — это обучение детей. Скорее всего, высшее образование для ваших детей будет платным, и к тому времени, когда детям придет пора его получать, в семье должны быть необходимые для этого деньги.

Последняя общая для многих людей цель финансового планирования — это наши мечты. У каждого из нас есть мечта, которую хотелось бы претворить в жизнь. Это может быть покупка дачи или футбольной команды, восхождение на Эверест или покупка личного самолета… Мечты у всех разные. Чтобы реализовать вашу мечту, вам тоже нужно где-то взять деньги.

Конечно же, этим список финансовых целей не исчерпывается; каждый человек наверняка добавит к нему что-то свое.

Итак, у каждого есть несколько обязательных финансовых целей, которых нужно достичь. Для достижения каждой из этих целей нужны деньги, причем денег нужно много. Однако понятие «много денег» очень расплывчатое и не дает понимания того, насколько масштабны в финансовом отношении стоящие перед каждым задачи. Поэтому давайте мы на простом примере посмотрим, сколько нужно денег для решения хотя бы первой финансовой задачи — обеспечения себя пенсией.

Расчет одной цели финансового планирования

Представьте себе 30-летнего человека, который ставит перед собой цель к 50 годам отойти от дел. Он не будет работать, за счет чего же он будет жить? К 50-летию он накопит капитал, чтобы обеспечить себя. Каким образом капитал будет его обеспечивать? Вариантов существует много, давайте мы рассмотрим такой. Накопленный капитал помещается на банковский счет с ежемесячной выплатой процентов. Тогда пенсионер ежемесячно получает из банка проценты по счету — это и есть его пенсионный доход.

Давайте вычислим, сколько денег необходимо накопить, чтобы, начиная с 50 лет, получать ежемесячную пенсию в $300. Пенсионеры желают ухаживать за своей лужайкой и наблюдать, как растут внуки — у них нет желания, да и сил, чтобы думать, где взять деньги, и зарабатывать капитал снова, если вдруг он будет утерян в результате рискованных инвестиций. Поэтому пенсионеры вкладывают деньги надежно, а это означает с невысокой доходностью. Давайте будем считать, что банк начисляет нашему пенсионеру доход в размере 5 % годовых. Зная необходимый размер пенсии ($300 в месяц) и доходность, с которой помещен капитал, вычислим, какого же размера капитал необходимо накопить нашему пенсионеру, чтобыобеспечить себя пенсией. Человеку нужно получать $300 × 12 месяцев = $3600 в год в виде процентов с капитала. Для этого необходимо к 50-летию накопить капитал размером в $3600 / 0,05 = $72 000.

Итак, капитал в $72 000, размещенный под 5 % годовых, будет обеспечивать нашему пенсионеру ежемесячный доход в $300.

А теперь обратите внимание на важное обстоятельство. Ныне 30-летнему человеку до пенсии, на которую он собирается уйти в 50 лет, остается 20 лет, или всего лишь 20 × 12 = 240 месяцев. Чтобы к моменту ухода на пенсию иметь капитал в $72 000, ему необходимо сберегать каждый месяц $72 000 / 240 = $300 ежемесячно.

Вывод целей финансового планирования. Для того чтобы обеспечить себя через 20 лет пенсией в $300, человеку необходимо сберегать ежемесячно $300. Подчеркну: необходимо с сегодняшнего дня ежемесячно сберегать $300 из своего текущего дохода и так поступать постоянно на протяжении ближайших 20 лет. Тогда человек сможет через 20 лет обеспечить себя пенсионным доходом в размере $300 в месяц.